Il s’agit d’une méthode qui vise à se faire racheter son crédit immobilier par une autre banque que celle dans laquelle on a son prêt pour profiter de meilleures conditions. C’est une stratégie très courante qui permet de faire de belles économies lorsque les taux d’intérêt des prêts immobiliers baissent. En effet, on va se faire racheter son prêt immobilier seulement si les conditions proposées par les autres banques sont plus avantageuses que celles que nous avons actuellement.
Dans les faits, cela fonctionne de manière très simple puisque c’est la nouvelle banque qui rachètera ton crédit immobilier qui va rembourser l’intégralité de ce que tu dois à ton ancienne banque avec comme contrepartie le fait que tu souscrives ton prêt immobilier renégocié dans cette même banque.
Tu vas avoir de nouveau la possibilité de négocier ton taux d’intérêt, la durée du crédit mais aussi le montant des mensualités.
Il faudra aussi que tu prêts une attention particulière à toutes les conditions liées à ce rachat de crédit puisque dans certains cas il est possible que tu doives t’acquitter du paiement de certains frais comme par exemple, une assurance ou des frais de garantie.
Il est possible d’aller solliciter différents organismes bancaires par ses propres moyens mais il est également possible de se faire aider pour un courtier, si tu juges que cela est utile en fonction de tes connaissances mais aussi du temps que tu es capable d’allouer à ça.
Bon à savoir : dans certains cas, la première banque dans laquelle tu avais ton crédit immobilier peut te demander des indemnités qu’on appelle des indemnités de remboursement anticipé (IRA) ou alors des pénalités de remboursement anticipé (PRA). Certaines banques mettent dans leur contrat une clause sur ces indemnités, il te suffit de regarder si tu en fait partie en lisant le détail du contrat de ton prêt. C’est à cette seule condition que ton ancienne banque pour te demander de payer quelque chose, si ce n’est pas dans le contrat tu n’as pas à payer.
Toutes les personnes qui ont un crédit immobilier peut en toute liberté solliciter d’autres banques et organismes bancaires pour discuter d’un potentiel rachat de prêt.
Cependant, il est quand même important de garder à l’esprit que ce n’est pas parce qu’on sollicite une banque pour un rachat de crédit qu’elle va nécessairement accepter de le faire ou alors tout simplement, qu’elle ne sera pas en mesure de proposer une meilleure offre et cela malgré des signaux positifs sur le marché des crédits avec une baisse des taux.
C’est pour cela qu’il est essentiel de se construire un bon dossier et d’avoir toutes les pièces demandées pour s’assurer d’une réponse positive.
Le rachat d’un crédit immobilier n’est pas un processus très complexe mais il est peut être assez long puisqu’il demande de respecter certaines étapes indispensables.
Avant de commencer le processus d’aller rencontrer des banques ou des organismes de prêts, il est nécessaire de faire un point sur sa situation financière et les crédits en cours. Il est important de connaître le montant restant du remboursement de son crédit (avec et sans les intérêts), de recalculer ses revenus mais aussi ses charges et ses dépenses.
Il va falloir solliciter différentes banques et institutions financières pour parler de votre projet et prendre des rendez-vous physiques ou téléphoniques pour qu’elles puissent comprendre ton projet mais aussi tes attentes et dans ce cas, pouvoir travailler sur une proposition détaillée de rachat de crédit immobilier.
Les différents organismes que tu auras sollicité vont mettre un certain délai pour se pencher en détail sur ton dossier et sur la proposition qu’elles pourront te faire. Il faut que tu comptes entre quelques jours et plusieurs semaines en fonction de la disponibilité de la personne ou du service concerné.
Une fois que tu auras reçu toutes les offres de rachat de crédit, tu vas avoir le détail financier de ce qui te sera proposé ce qui te permettra d’arbitrer en fonction de ce que tu recherches mais aussi des économies que cela va pouvoir te faire réaliser. Tu auras le détail du taux d’intérêt, de la durée du prêt, du montant des mensualités ainsi que tous les frais associés. Si tu as une préférence pour une banque ou bien si tu as eu le feeling avec un conseiller plus qu’un autre mais que l’offre n’est pas la plus intéressante, il est recommandé de négocier certains aspects pour que tu puisses avoir l’offre que tu souhaites dans la banque de ton choix.
Certaines banques te demanderont de déposer ton dossier avant d’être en mesure de te faire une offre détaillée.
Il s’agira de regrouper toutes les pièces justificatives nécessaires demandées pour former ton dossier et ainsi pouvoir soumettre de manière “officielle” ton dossier dans la banque que tu auras choisi.
Même si tu auras eu des échanges avec l’organisme que tu auras choisi, le dossier est toujours analysé en détails pour s’assurer de la solvabilité de la demande. En amont, bien entendu on t’aura déjà expliqué si ton dossier a de grandes chances d’être accepté ou alors pourra être possiblement refusé.
Si tu te retrouves dans la situation où ton dossier est refusé, le conseiller te donnera des détails sur cette réponse et pourra t’aiguiller sur les choses à faire pour que tu puisses avoir une réponse positive par le futur.
Si ta demande est acceptée, on te fera parvenir l’offre détaillée sur laquelle il sera nécessaire d’apposer ta signature pour entériner les choses et rendre tout cela officiel. Tu auras aussi l’échéancier de tes remboursements ainsi que leurs montants. L’organisme qui aura racheté ton crédit se chargera de faire le lien avec ton ancienne banque et te sollicitera seulement lorsque cela sera nécessaire.
Une fois que tous les papiers auront été signés et que les modalités ont été vues entre les deux organismes, tu reprendras les paiements de ton crédit immobilier comme tu en avais l’habitude.
C’est probablement la donnée la plus importante puisqu’elle a un impact sur toutes les autres. Il est obligatoire que le taux d’intérêt du nouveau prêt soit plus avantageux que celui de l’ancien pour pouvoir profiter de tous les autres avantages. Moins ton taux d’intérêt est élevé moins tu dois rembourser de l’argent en plus de la somme initialement empruntée.
C’est une des solutions qui permet de récupérer rapidement du pouvoir d’achat puisqu’en réussissant à faire baisser le montant du crédit à rembourser chaque mois, tu vas pouvoir récupérer la différence pour alimenter tes autres dépenses. Après, il est aussi possible que tu utilises ce montant pour alimenter ton épargne.
En faisant racheter ton crédit immobilier mais en restant sur le même montant de remboursement de mensualités, tu vas pouvoir faire diminuer le nombre des mensualités à payer pour solder ton crédit et ainsi, ne plus être endetté plus tôt. En général, cela se compte en plusieurs mois de remboursement gagné.
Plusieurs données rentrent en compte pour donner une indication sur l’intérêt avéré de faire racheter son crédit immobilier :
On estime qu’une opération qui ne ferait pas gagner plus de 4000 ou 5000€ n’est pas vraiment intéressante, en prenant en compte les frais de rachat.
Pour constituer ton dossier il va falloir que tu mettes à disposition un certain nombres de justificatifs :
Cette opération induit nécessairement des coûts qu’il est très important de calculer pour connaître la rentabilité réelle du projet et savoir si cela est rentable. Ainsi, cela n’est intéressant que si le montant total gagné par le rachat est supérieur d’au moins 4000 ou 5000€ du montant des frais. Les frais que l’on va te demander sont :
À retenir : il est important de garder en tête que le rachat de crédit comporte des frais et qu’ils doivent rentrer en compte dans tes calculs de rentabilité de l’opération. Aussi, si tu as différentes offres qui se présentent à toi tu peux les utiliser comme moyen de négociation avec les différentes banques et tenter de négocier aussi bien sur le taux d’intérêt que les frais.
Le rachat de crédit immobilier et la renégociation de prêt sont deux stratégies visant à ajuster les conditions d'un prêt immobilier, mais ils se réalisent de manière différente :
Bon à savoir : même si tu as été dépendant de ta banque à un moment donné pour effectuer ton prêt pour acheter ton bien immobilier, il ne faut pas oublier que tu as aussi la possibilité de négocier avec ce type d’organisme pour tenter de faire le plus d’économies possibles. Donc, n’hésites pas à te renseigner, à faire jouer la concurrence et à y aller avec de l’audace pour avoir de meilleures conditions d’offres.
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