Rachat et regroupement de crédit pour alléger votre budget
Le rachat de crédit, ça fonctionne comment ?
Le rachat de crédit, également connu sous le nom de regroupement de crédit ou de consolidation de dettes, est une opération financière qui consiste à regrouper plusieurs prêts existants en un seul nouveau prêt. L'objectif principal du rachat de crédit est de simplifier la gestion des dettes et d'améliorer la situation financière de l'emprunteur avec :
Une réduction des mensualités : En regroupant les prêts en un seul, les sommes des mensualités à rembourser est généralement plus faible que la somme des différentes mensualités de tous les prêts individuels. Cela rend aussi la gestion de son budget plus facile, puisque de plus grosses mensualités pèsent sur la situation financière personnelle.
Taux d'intérêt réduit : On regroupe généralement des crédits pour tenter de trouver un meilleur taux d’intérêt, ce qui permet de faire baisser les mensualités, c’est grâce à cela qu’on va pouvoir regagner en pouvoir d’achat.
Prolongation de la durée de remboursement : En regroupant les dettes, il est souvent possible d'étaler le remboursement sur une période plus longue, ce qui peut réduire les mensualités, mais peut également entraîner des coûts d'intérêt totaux plus élevés.
Simplification de la gestion financière : Au lieu de suivre plusieurs prêts avec des échéances différentes, des taux d'intérêt variés et divers créanciers, il y a un seul prêt à gérer et cela, avec un seul interlocuteur. C’est un vrai gain de temps et aussi un gain en tranquillité pour tout le suivi de créances.
Faire baisser son taux d’endettement : C’est une règle assez simple, si on fait baisser le montant total de ce que l’on doit rembourser ainsi que ses mensualités, de facto son taux d’endettement. Pour rappel, le taux d’endettement c’est le pourcentage que représentent vos charges fixes en fonction de votre salaire. Il est bon de garder en tête qu’une banque ne prête pas d’argent, ou en de rares occasions, à des personnes dont le taux d’endettement dépasse 30 à 35%.
Il est important de noter que le rachat de crédit peut avoir des inconvénients, notamment des frais de dossier, une durée de remboursement prolongée, et des coûts d'intérêt totaux plus élevés si la période de remboursement est prolongée. Il est essentiel d'évaluer attentivement les avantages et les inconvénients, de comparer les offres de différentes institutions financières, et de s'assurer que le rachat de crédit est la meilleure option pour votre situation financière avant de prendre une décision.
Quel organisme choisir pour regrouper ses crédits et comment faire ?
Le choix de l'organisme pour un rachat de crédit dépend de plusieurs facteurs, notamment votre situation financière actuelle, le montant total de vos dettes, vos besoins spécifiques, et les offres disponibles sur le marché. Voici quelques points à suivre et prendre en compte :
Évaluer sa situation financière : Il faut faire le point sur sa situation financière et calculer le montant total des dettes, des revenus et des dépenses mensuelles. Cette évaluation permettra de déterminer quelles sont les priorités et les besoins en matière de rachat de crédit.
Rechercher les organismes : Il existe une multitude d’organismes de crédit et tout autant qui proposeront de vous accompagner dans votre projet de rachat de crédit. Vous pouvez vous tourner vers une multitude d’acteurs : les banques, les coopératives de crédit, les institutions financières en ligne et les courtiers en crédit pour leur demander de vous faire des propositions détaillées et adaptées à vos besoins.
Comparer les offres : Comme pour tout ce qui touche au pécuniaire dans la vie, il est bon de comparer et de mettre en concurrence les offres pour trouver celle qui vous apportera le plus de bénéfice et pèsera le moins sur votre santé financière. Il faudra notamment vous appuyer sur les taux d'intérêt proposés, les frais de dossier, les conditions de remboursement, les durées de prêt, et la flexibilité des modalités de remboursement pour vous indiquer quelle offre est la meilleure.
Lisez les avis et témoignages : Recherchez des avis en ligne sur les organismes que vous envisagez. Les retours d'expérience d'autres clients peuvent vous donner des informations précieuses sur la qualité du service client, la transparence et l'efficacité de chaque organisme.
Posez des questions et obtenez des clarifications : N'hésitez pas à poser des questions aux organismes de rachat de crédit pour clarifier les conditions du prêt, les frais, les pénalités de remboursement anticipé, et toute autre préoccupation que vous pourriez avoir. Assurez-vous de comprendre pleinement les termes du contrat.
Consultez un conseiller financier : Si vous avez des doutes ou des préoccupations concernant le rachat de crédit, envisagez de consulter un conseiller ou un courtier financier ou en crédit. Ils sont habituellement plus solliciter pour les prêts immobiliers mais ils peuvent parfaitement vous fournir des conseils objectifs et vous aider à prendre une décision éclairée.
Une fois que vous avez collecté toutes ces informations, vous pourrez choisir l'organisme de rachat de crédit qui correspond le mieux à votre situation financière et à vos besoins. Assurez-vous de lire attentivement le contrat avant de signer comme les conditions générales et les petites lignes que nous lisons rarement, et n'hésitez pas à demander des clarifications si quelque chose n'est pas clair.
Qui peut faire un rachat de crédit ?
Le rachat de crédit est généralement accessible à un large éventail d'emprunteurs, mais les critères d'éligibilité peuvent varier en fonction des institutions financières et des réglementations. L’accès au regroupement de prêts est tout de même accessible à tous :
Particuliers : Les particuliers qui ont accumulé plusieurs prêts ou dettes, qu'il s'agisse de prêts à la consommation, de prêts immobiliers, de découverts bancaires, de dettes fiscales, ou d'autres types de dettes, peuvent envisager le rachat de crédit pour simplifier leur gestion financière et tenter de faire baisser les mensualités de remboursement du futur unique prêt.
Propriétaires et locataires : Le rachat de crédit est disponible tant pour les propriétaires immobiliers qui peuvent proposer leur bien en garantie (rachat de crédit hypothécaire) que pour les locataires qui n'ont pas de bien immobilier à offrir en garantie (rachat de crédit à la consommation).
Personnes avec un crédit médiocre : Certains prêteurs proposent des rachats de crédits aux emprunteurs ayant un historique de crédit médiocre. Cependant, ils peuvent appliquer des taux d'intérêt plus élevés pour compenser le risque accru. Plus vous aurez un passif bancaire convenable plus vous maximisez les chances de voir votre demande de rachat de prêts acceptée.
Travailleurs indépendants : Les travailleurs indépendants peuvent également bénéficier du rachat de crédit pour consolider leurs prêts et améliorer leur gestion financière.
Personnes confrontées à des difficultés financières : Les personnes confrontées à des difficultés financières, telles que des mensualités de remboursement élevées, des retards de paiement ou des problèmes de gestion de la dette, peuvent considérer le rachat de crédit comme une option pour alléger leur fardeau financier.
Avant de décider de faire un rachat de crédit, il est recommandé de consulter plusieurs prêteurs, de comparer les offres, et de comprendre les conditions et les coûts associés à cette opération. Il peut également être utile de consulter un conseiller financier pour évaluer si le rachat de crédit est la meilleure option pour votre situation financière.
Quels sont les types de crédit concernés par le rachat de crédits ?
Le rachat de prêts concerne quasiment tous les types de crédits immobiliers et à la consommation que vous connaissez. C’est l’un des autres grands avantages de cette opération financière c’est qu’elle prend en compte de nombreux prêts tels que =
Prêt personnel
Prêt travaux
Crédit auto
Les crédits renouvelables
Les découverts bancaires
Les emprunts immobiliers dans toutes leurs formes ( taux d’intérêt variable ou fixe et avec ou sans hypothèque)
Néanmoins, les dettes professionnelles et les retards de paiement de la TVA ou de l’URSAFF sont des exceptions à cette opération.
Si vous êtes inscrit au FCC (Fichier Central des Chèques) et au FICP ( Fichier des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers) vous n’aurez pas la chance de pouvoir profiter d’une offre de rachat de prêts.
Regroupement de crédits : quelles sont les pièces justificatives nécessaires ?
Lorsque vous envisagez un regroupement de crédits, les prêteurs et les institutions financières vous demanderont généralement de fournir diverses pièces justificatives pour évaluer votre demande et vérifier votre capacité financière. Les pièces justificatives requises peuvent varier légèrement d'un prêteur à l'autre, mais voici une liste générale des documents couramment demandés lors d'une demande de regroupement de crédits :
Pièce d'identité : Une copie de votre pièce d'identité en cours de validité (carte d'identité, passeport ou titre de séjour en cours de validité) pour vérifier votre identité.
Justificatif de domicile : Une preuve de votre adresse actuelle, généralement sous la forme d'une facture d’eau ou d’électricité, d’un abonnement téléphonique ou internet, d'une quittance de loyer, datant de moins de 3 mois. Dans le cas où vous seriez propriétaire de votre logement, il vous sera demandé de fournir la dernière taxe d’habitation et taxe foncière.
Relevés bancaires : Les relevés bancaires des comptes courants et d'épargne pour les six derniers mois afin de vérifier vos revenus et vos dépenses.
Contrats de prêt existants : Les contrats de tous les prêts que vous souhaitez regrouper, y compris les prêts à la consommation, les prêts immobiliers, les cartes de crédit, etc.
Bulletins de salaire : Les trois derniers bulletins de salaire pour démontrer vos revenus réguliers. Si vous êtes travailleur indépendant, vous devrez fournir des déclarations fiscales ou des relevés comptables.
Avis d'imposition : Votre avis d'imposition sur le revenu le plus récent pour prouver vos revenus et vos déductions fiscales. Si vous ne payez pas d’impôts, vous avez en votre possession un avis d’imposition qui le précise et c’est ce document qu’il faudra fournir.
Liste des dettes : Une liste détaillée de toutes vos dettes, y compris les montants dus, les taux d'intérêt, les mensualités, et les créanciers.
RIB : Votre relevé d'identité bancaire pour que les fonds du nouveau prêt puissent être versés sur votre compte.
Autres documents financiers : Selon votre situation, il se peut que vous deviez fournir d'autres documents, tels que des preuves de prestations sociales, de pensions alimentaires, d'autres revenus, ou des états de dettes à jour.
Il est important de noter que chaque prêteur peut avoir ses propres exigences spécifiques en matière de pièces justificatives. Avant de soumettre votre demande, assurez-vous de consulter les exigences du prêteur que vous avez choisi et de fournir tous les documents requis. Fournir des informations précises et complètes est essentiel pour le traitement efficace de votre demande de regroupement de crédits.
Mon rachat de crédit peut-il être refusé ?
Les organismes que vous allez sollicité pour racheter vos crédits ont tout à fait le droit de ne pas accéder à votre demande sur la base de critères qu’ils peuvent fixer comme ils le souhaitent et n’ayant pas d’obligation de vous les fournir. La raison principale a ce refus fait suite à une analyse financière du dossier de la personne et on estime que le souscripteur ne sera pas, suffisamment, en mesure d’assurer le remboursement de son regroupement d’emprunts.
L’établissement prêteur que vous aurez sollicité vous donnera des explications détaillées si vous le souhaitez afin, aussi, de vous aider à trouver une solution pour parvenir à réussir votre rachat de prêts. Bon à savoir, la présence d’un co-emprunteur peut dans certains cas débloquer la situation.
Les autres raisons qui pourront être invoquées suite à un refus sont :
Non-respect des exigences du prêteur : Chaque prêteur a ses propres critères d'admissibilité et ses propres politiques de prêt. Si vous ne répondez pas aux exigences spécifiques du prêteur que vous avez choisi, votre demande peut être refusée.
Absence de garantie : Si vous demandez un rachat de crédit sans garantie (c'est-à-dire sans mettre en gage un bien immobilier ou autre), les prêteurs peuvent être plus stricts en ce qui concerne les critères d'admissibilité.
Mauvais historique de crédit : Un historique de crédit défavorable, marqué par des retards de paiement, des défauts de paiement, des dettes en recouvrement ou des faillites, peut rendre difficile l'obtention d'un rachat de crédit à des conditions avantageuses.
Contexte économique : Les conditions économiques générales peuvent également influencer la décision des prêteurs. Par exemple, en période de crise économique, les prêteurs peuvent être plus prudents dans leurs décisions de prêt.
