Le surendettement est la situation où tes revenus ne suffisent plus à couvrir tes dettes. Que ce soit des crédits à la consommation, des factures impayées ou un découvert bancaire, le résultat est le même : tu ne peux faire face au remboursement de l’ensemble de tes dettes. Et ce n'est pas une situation isolée ! En France, on estime qu'il y a plus d'un million de personnes surendettées.
Ne pas confondre avec le taux d'endettement, qui est un pourcentage que les banques et organismes de crédit utilisent pour t'accorder ou non un prêt. Tu peux calculer ton taux d'endettement pour te projeter sur tes capacités à obtenir un emprunt ou non.
La question à ce moment est comment en arrive-t-on là ? Contrairement à ce que l’on pourrait penser, le surendettement ne provient que rarement d'une consommation excessive ou irréfléchie. En réalité, les causes sont bien plus complexes que cela. Elles sont souvent liées à des événements de vie.
Tout d'abord, on peut pointer du doigt certains facteurs de société qui accélèrent ces situations financières. Les emplois de plus en plus précaires, le coût de la vie qui ne cesse d'augmenter, sont autant d'éléments qui mettent la pression sur les budgets des Français.
De plus, la gen Z ne bénéficie pas d’une éducation financière dès le plus jeune âge. Et les chiffres sont révélateurs, plus d’un tiers des Français âgés de 18 à 24 ans ont été confrontés à des difficultés financières en 2023. Trop souvent, on laisse les jeunes se débrouiller seuls face à la gestion de leur argent et aux découverts bancaires. Résultat : ils se retrouvent rapidement dépassés, sans les bons réflexes pour gérer leur argent.
Mais le surendettement peut aussi être déclenché par des événements plus personnels. Perte d'emploi, divorce, maladie ou encore addictions, autant de coups durs qui peuvent faire basculer une situation financière fragile.
Parfois, c'est aussi une simple méconnaissance des définitions économiques, règles bancaires qui peuvent mener au désastre. Entre les taux d'intérêt, les frais cachés et les clauses alambiquées, il n'est pas toujours facile de s'y retrouver. Et quand on s'y perd, il est souvent difficile de sortir de l’engrenage du surendettement.
Quand on se retrouve dans cette situation, les conséquences peuvent être désastreuses. D'abord sur le plan moral, avec un stress permanent, des problèmes de santé qui en résultent. Le sentiment de honte auprès de ses proches est omniprésent, il poussera même le surendetté à s’éloigner de sa vie sociale par appréhension de révéler sa situation.
Mais le surendettement a aussi un impact concret sur la vie quotidienne. Baisse du niveau de vie, répercussions sur sa confiance en soi... Bref, le surendettement peut chambouler tous les aspects du quotidien.
Et malheureusement, une fois que l'on s'est enfoncé dans cette spirale infernale, il n'est pas toujours facile d'en sortir. Des solutions existent pour tenter de redresser la barre.
Alors, comment faire pour se sortir du surendettement ? Heureusement, il existe plusieurs pistes à explorer.
Tout d'abord, la clé est d'agir dès les premiers signes de difficultés financières et ne pas laisser la situation se dégrader, c'est primordial. Si tu es dans l’impossibilité de rembourser tes crédits ou de payer tes factures, il faut réagir sans attendre et en parler via des structures spécialisées.
Ensuite, il est essentiel de ne pas rester seul face à ces problèmes. C'est souvent l’appréhension et la honte qui empêchent les gens de parler de leur situation, mais c'est une erreur. Parler à ses proches, à un assistant social ou à une association spécialisée peut faire toute la différence.
Une fois que tu as pris conscience de la situation, plusieurs options s'offrent à toi. Tu peux par exemple travailler sur ton budget pour mieux maîtriser tes dépenses. Ou encore envisager un regroupement de crédits, à condition que le taux soit intéressant.
Enfin, la procédure de surendettement auprès de la Banque de France peut être une solution ultime. Elle permet de négocier un rééchelonnement ou une annulation partielle de tes dettes. Certes, ce n'est pas la voie de la facilité, mais parfois c'est la seule option pour s'en sortir.
La Banque de France a un rôle majeur dans la lutte contre le surendettement. C'est en effet elle qui gère les commissions de surendettement, chargées d'épauler les personnes en difficulté.
Quand tu es dans l'impasse, tu peux donc saisir la commission de surendettement de ta région. Son rôle ? Étudier ta situation, négocier avec tes créanciers et trouver des solutions pour t'aider à repartir sur de meilleures bases.
Dans les cas les plus graves, la commission peut même décider d'effacer totalement ou partiellement tes dettes. C'est ce qu'on appelle la procédure de rétablissement personnel. Attention cependant, elle n'est accordée que sous certaines conditions très strictes.
Enfin, si tu es chef d'entreprise et que tu rencontres des difficultés avec tes prêts professionnels, tu peux aussi faire appel à un médiateur du crédit. Son rôle ? Faciliter la communication entre toi et ton organisme bancaire pour trouver un arrangement.
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