Dans le contexte d’un prêt immobilier, l’apport est la somme déjà en possession de l’emprunteur qui va permettre d’être une part du financement de l’emprunt. Dans la majorité des cas, il est de règle que l’apport couvre a minima les frais de notaire, les frais de dossier ou encore les frais d’agence.
Les usages veulent que la somme de l’apport personnel représente 10% de la somme empruntée. Donc, si tu empruntes 200.000€ il faudra que tu aies 20.000€ en ta possession. Attention, toutefois, puisqu’une enquête de 2022 a démontré que l’apport a augmenté autour de 13%.
Si tu es en possession d’une somme encore plus importante tu as tout à fait la possibilité d’en discuter avec le prêteur et ainsi faire baisser la part d’argent que tu comptes emprunter.
L’apport personnel est souvent financer par l’épargne de la personne qui fait le prêt immobilier mais cela peut aussi être une donation de la famille.
L'apport est souvent vu d'un bon œil par les prêteurs, les banques et les organismes de prêts immobiliers, car il montre l'engagement de l'emprunteur dans le projet ou l'achat, et il réduit le risque de crédit pour le prêteur. Plus l'apport est élevé, plus la somme empruntée est faible, ce qui peut se traduire par des conditions de prêt plus favorables, telles que des taux d'intérêt plus bas et des mensualités plus abordables.
Cela démontre les capacités à gérer son argent, son budget mais aussi sa capacité à mettre de l’argent de côté de manière régulière et assidue. L’apport personnel est également une très bonne mise en condition pour la banque puisque ton profil sera pris au sérieux et tu seras en meilleure posture pour négocier sur le taux d’intérêt mais aussi les frais de dossier. Plus tu auras un bon dossier et un bel apport (par rapport à ton projet) plus tu vas intéresser les banques et peut être même te faire courtiser, ce qui fera que tu seras en position de force et tirer le meilleur des discussions. Dans cette même idée, il est très vivement conseillé de faire jouer la concurrence afin de comparer les propositions. Il est cependant possible d’emprunter sans avoir d’apport.
Oui, il est possible d’emprunter sans apport mais il est clair que cela ne facilite pas la tâche d’autant plus dans les moments où le marché du crédit se trouve un peu crispé.
Il est bon de savoir que certains organismes bancaires ou de prêt ne financent aucun crédit sans apport, pour d’autres c’est jouable à condition de se construire un bon dossier et d’aller le défendre devant la banque. En effet, le fait de ne pas avoir d’apport personnel représente une crainte et un manque de confiance de la part de la banque ainsi il faudra démontrer toute la solidité du dossier avec d’autres arguments que l’apport. Il est important de noter que l'absence d'apport peut influencer les conditions du prêt, telles que les taux d'intérêt, la durée du prêt, et les mensualités.
Il existe aussi un dispositif via lequel c’est la banque qui prend en charge tout le risque et finance la totalité de l’argent à avancer : prix du bien immobilier, frais de notaire et frais de dossier. Il s’agit du prêt à 110%.
Le financement d’un prêt immobilier sans apport demande un dossier solide et complet.
Tu t’en doutes dans ce contexte, la situation professionnelle est passée au crible.
Ainsi, les fonctionnaires auront un avantage avec la sécurité de l’emploi à condition qu’ils soient en CDI. Avoir un CDI sera une donnée particulièrement importante.
Les professions recherchées ou dans des domaines à croissance seront aussi appréciées.
Les revenus seront aussi décortiqués ainsi que l’évolution du salaire, plus elle est rapide plus c’est un signal engageant pour la banque.
On va calculer ton taux d’endettement ainsi que ton reste à vivre, pour s’assurer que tu seras bien en mesure de respecter l’échéancier des mensualités de remboursement tout en veillant à ce qu’il te reste suffisamment d’argent pour vivre confortablement et payer tes charges annexes.
Les jeunes ayant une situation professionnelle stable sont des profils particulièrement intéressants pour les banques. En fonction de leurs revenus et de leur métier, la banque estime rapidement le sérieux et le potentiel du profil. Dans ce cas précis, ne pas détenir d’apport personnel est relativement compris et ne représente pas toujours un gros frein au prêt immobilier.
Toutefois, tous les jeunes en CDI ne verront pas leur demande de prêt sans apport acceptée. Les dossiers sont triés sur le volet et la banque n’acceptera de se lancer que sur des typologies de profils particuliers. Elle analysera aussi les comportements d’achat et les perspectives d’évolution de carrière avec les projections de salaire couplés.
Dans ce cas précis, la donne change un peu. En effet, comme le ou les logements seront mis à la location la banque sait d’ores et déjà qu’elle est assurée d’une rentrée d’argent qui couvrira soit partiellement ou complètement les mensualités et frais liés à l’emprunt.
Il existe aussi de nombreuses réductions fiscales à destination de l’investissement locatif personnel ainsi cela permettra aussi d’augmenter la rentabilité du projet et de faire augmenter la faisabilité et la solidité du projet d’achat et d’investissement.
Il faudra tout de même présenter un projet viable, avec des projections concrètes et sérieuses sur la rentabilité future du projet mais aussi aller défendre son dossier. Si tu envisages un emprunt sans apport pour faire de l’investissement locatif, cela peut être une très bonne idée mais tu dois garder en tête que tu n’auras pas nécessairement une réponse positive et aussi, que tu vas devoir travailler ton discours pour montrer que tu maîtrises le sujet sur le bout des doigts.
Bon à savoir : avoir des produits d’épargne comme une assurance-vie peut aussi être un bon atout dans tous les trois cas de figure énoncés.
Tu vas devoir arrêter toutes les dépenses superflues, ne pas être à découvert, montrer que tu gères très bien ton budget au quotidien et qu’on peut avoir confiance en toi.
Il faudra que tu regroupes toutes les pièces demandées par la banque mais aussi des éléments complémentaires qui te paraissent importants de montrer pour rassurer ton interlocuteur.
Si tu as des crédits à la consommation ou un crédit auto, l’idéal c’est de pouvoir les solder ou d’être le plus proche possible de la fin des remboursements pour ajouter cette somme à ton reste à vivre.
Être éligible à d’autres types de prêt ou des aides peuvent représenter des éléments de réassurance pour les banques et les organismes de prêt.
Le prêt à 110% est un type de prêt immobilier qui permet d'emprunter jusqu'à 110 % du coût total de l'achat d'un bien immobilier, généralement une maison ou un appartement. Ce type de prêt est conçu pour couvrir non seulement le prix d'achat de la propriété, mais aussi certains frais connexes, tels que les frais de notaire, les frais de garantie, les frais de courtage immobilier, les taxes et les éventuelles rénovations ou travaux.
Voici comment fonctionne un prêt à 110% :
Le principal avantage d'un prêt à 110% est qu'il permet de couvrir l'ensemble des coûts liés à l'achat immobilier sans avoir à débourser des fonds personnels importants. Cependant, il est essentiel de noter que les prêts à 110% comportent généralement des taux d'intérêt plus élevés que les prêts hypothécaires traditionnels, car ils représentent un risque plus élevé pour la banque ou l’organisme de prêt en raison de l'emprunt supplémentaire pour les frais accessoires.
En outre, il est important de bien comprendre les conditions du prêt, y compris les mensualités, la durée du prêt, les taux d'intérêt, les frais et les éventuelles restrictions liées au prêt à 110%. Il est quand même recommandé de consulter ou d’en parler avec un conseiller financier ou un professionnel de l'immobilier avant d'y souscrire.
C’est un prêt qui est dédié au logement et qui permet d’emprunter de l’argent sans intérêt c’est à dire à taux 0.
Le montant ne permet rarement pas de financer la totalité de l’achat du bien immobilier, mais une partie non négligeable.
Il est cependant nécessaire que le bien acheté devienne la résidence principale de l’emprunteur.
Les critères sont nombreux mais le prêt à taux 0 est un dispositif très intéressant et relativement rassurant pour une banque si tu souhaites emprunter sans apport personnel.
Il s’agit d’un prêt d’aide à l’accession de l’achat d’un bien immobilier à destination des salariés du privé, dans des entreprises de plus de 10 personnes.
Son taux est fixé à 1%, le montant maximal que l’on peut emprunter est de 30.000€ et il doit être remboursé dans une durée limite de 25 ans.
Le prêt accession Action Logement est toutefois soumis à une grille de plafonds de rémunération, puisque lui aussi s’adresse plutôt à des personnes et des ménages pour qui les prêts immobiliers sont moins accessibles que les personnes avec des revenus confortables.
C’est un prêt à destination des personnes et des ménages avec des revenus modestes pour lesquels l’accès à la propriété reste difficile.
Son taux d’intérêt est plafonné et il prend en compte les revenus de l’année N-2, c’est-à-dire deux ans en avant. Contrairement au PTZ, le PAS permet de financer jusqu’à 100% du montant de l’achat du bien.
Pour en bénéficier, il faut acheter sa résidence principale ou alors y effectuer des travaux.
Ce prêt peut venir ainsi en complément d’un prêt classique accordé par la banque, sans apport personnel.
Faire appel à un courtier de manière générale lorsque l’on souhaite faire un prêt immobilier est toujours une bonne idée. Il a les compétences, il a le réseau, il connait tous les mots techniques et les petites astuces, mais lorsque l’on souhaite faire un prêt sans apport cela peut être une excellente idée et un réel atout pour négocier avec les banques et les organismes de prêt.
Il t’aidera à construite ton projet, ton dossier mais aussi ton discours. Il aura une vision réaliste mais optimiste de ce qui est possible te permettant de multiplier les points de contact mais aussi les opportunités avec différents organismes et cela, en gagnant énormément de temps.
Il est vrai que cela représente un coût et qu’il faut pouvoir être en mesure d’avancer cet argent. Mais généralement, ils ne facturent que lorsque le prêt est signé et le gain gagné versus la dépense faites tu seras gagnant à la fin.
Il faut bien garder en tête que le prêt sans apport est possible mais reste assez peu accessible ou alors, il faut avoir le temps de pouvoir faire tout ce qui nécessaire pour étoffer et argumenter son dossier.
Il est aussi essentiel de savoir que le fait d’emprunter de l’argent, sans apport, pour l’achat peut comporter certains aspects négatifs :
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