Les agios : comment sont calculer ces frais bancaires ?

Les agios sont également appelés intérêts débiteurs. Ils représentent les frais que ta banque te facture quand ton compte passe dans le rouge. Et oui, quand tu dépenses plus que tu n'as sur ton compte, c'est la banque qui avance la monnaie pour toi. Et comme c'est un  prêt, elle se gave en te faisant payer des intérêts, les fameux agios.

Mais ne t'inquiète pas, on va décortiquer ensemble ce sujet pour que tu comprennes bien. Et qui sait, peut-être que tu arriveras même à négocier avec ta banque après ça !

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Avant d'aller plus loin, il faut que tu connaisses la différence entre le découvert autorisé et le découvert non autorisé. Le découvert autorisé est conclu lorsque tu as signé un accord avec ta banque pour pouvoir dépasser ton solde jusqu'à un certain montant et pendant une durée limitée. Pour faire simple, c'est comme s’il t’accordait un petit crédit.

Le découvert non autorisé intervient lorsque tu dépasses cette limite sans leur demander la permission. Ta banque va te le faire payer plus cher en augmentant le taux des agios.

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Maintenant, passons aux choses sérieuses. Les agios sont calculés en fonction de trois éléments :

1. Le montant du découvert : Plus tu es dans le rouge, plus les agios seront élevés.
2. La durée du découvert : Chaque jour où ton compte est à découvert compte !
3. Le taux d'agios : C'est le pourcentage que ta banque applique pour calculer les intérêts. Et ce taux varie selon que ton découvert est autorisé ou non.

La banque va prendre le montant de ton découvert, le multiplier par le nombre de jours où tu étais à découvert, et appliquer le taux d'agios correspondant. Le résultat, c'est le montant des agios que tu devras payer.

Exemple concret :

Tu as eu un découvert autorisé de 300 € pendant 10 jours, et le taux d'agios pour un découvert autorisé chez ta banque est de 12% par an.

Le calcul serait donc : 300 € x 10 jours x 12% / 365 jours = 0,98 €

Tu devrais donc payer 0,98 € d'agios pour cette période de découvert autorisé.

Mais ce n’est pas tout des frais de dossier, frais de commissions d’intervention, etc… – peuvent se rajouter à la facture globale du découvert.

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Mais attention, les banques ne peuvent pas te faire payer n'importe quoi non plus. Il existe un plafond légal appelé le taux d'usure qui limite le taux maximum que les banques peuvent appliquer, y compris pour les agios.

Ce taux d'usure est revu tous les trimestres par la Banque de France. Pour l'année 2023, il est fixé à 21,11% pour les crédits de trésorerie aux particuliers, catégorie dans laquelle entrent les découverts bancaires.

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En plus des agios, ta banque peut aussi te facturer une "commission d'intervention" à chaque fois que ton compte passe dans le rouge sans aucune autorisation de ta part.

Cette commission est légalement plafonnée à 8 € par opération, dans la limite de 80 € par mois. Pour les personnes en situation de fragilité financière, le plafond est encore plus bas, à 4 € par opération et 40 € par mois maximum.

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Malheureusement, les agios et la commission d'intervention ne sont pas les seuls frais que tu peux avoir à payer en cas de découvert. Il y a aussi :

• Les frais de rejet : Si ton compte est à découvert non autorisé et que ta banque refuse une opération (un chèque, un virement, un prélèvement), elle te facture des frais de rejet. Ces frais sont plafonnés à 30 € pour un chèque inférieur à 50 €, 50 € au-delà, et 20 € maximum pour un virement ou un prélèvement.
• Le risque d'inscription au FICP : Si ton découvert non autorisé perdure sans que tu ne le régularises, ta banque peut t'inscrire au Fichier des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers (FICP). Cette inscription peut compliquer l'ouverture d'un nouveau compte dans une autre banque par la suite.

Bref, autant éviter de se retrouver dans cette situation si possible !

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En cas de dernier recours, si tu ne parviens pas à redresser la pente financière. Et que tu mets en place un plan d'apurement avec la Banque de France, les agios sur ton découvert devraient normalement être gelés. Mais il est toujours préférable de vérifier auprès de ton conseiller ou de la Banque de France pour être sûr.

N’oublie pas que tu peux négocier avec ta banque le montant du découvert autorisé. Ta banque n'est pas obligée d'accepter, mais ça ne coûte rien d'essayer.

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Pour finir, n'oublie pas que ta banque doit te fournir les frais qu'elle te facture. Elle doit t'indiquer clairement :

• Le plafond de ton autorisation de découvert sur chaque relevé mensuel.
• Le total des frais bancaires, y compris les agios, sur chaque relevé mensuel.
• Le total des frais bancaires de l'année écoulée, toujours avec le détail des agios, au mois de janvier.

Si jamais tu as un doute ou que quelque chose te semble louche, n'hésite pas à réclamer des explications à ton conseiller. C'est ton argent, tu as le droit de savoir où il passe !

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