Le crédit renouvelable
Qu’est-ce qu’un crédit renouvelable ?
Un crédit renouvelable, également connu sous le nom de "réserve d'argent" ou "crédit revolving", est une forme de crédit à la consommation. Il s'agit d'un crédit que les emprunteurs peuvent utiliser pour financer divers besoins financiers, tels que des achats imprévus, des dépenses courantes, des vacances, ou d'autres dépenses personnelles.
Il est possible d’utiliser l’argent en totalité ou bien de le dépenser petit à petit, en fonction de vos besoins.
Dans la grande majorité des cas, ce type de crédit fonctionne avec une carte bancaire qui permet de dépenser l’argent du crédit soit par des paiements par carte ou bien par des retraits en espèces.
Comment fonctionne le crédit renouvelable ?
Le crédit renouvelable fonctionne de manière similaire à une carte de crédit, mais il peut également être obtenu sous forme de prêt personnel avec une réserve de crédit. Voici comment il fonctionne :
- Ouverture de la ligne de crédit : Tout d'abord, un emprunteur ouvre une ligne de crédit renouvelable auprès d'une institution financière, comme une banque ou une société de crédit. Cette ligne de crédit a une limite, qui est le montant maximal que l'emprunteur peut emprunter.
- Utilisation des fonds : Une fois que la ligne de crédit est approuvée, l'emprunteur peut utiliser les fonds à sa discrétion. Il peut effectuer des achats avec une carte de crédit liée à la ligne de crédit ou retirer de l'argent liquide auprès d'un distributeur automatique si cette option est disponible.
- Remboursement : Les remboursements sont flexibles. L'emprunteur doit effectuer au moins un paiement minimum chaque mois, qui couvre généralement les intérêts et une petite partie du capital. Cependant, il peut choisir de rembourser un montant plus élevé pour réduire le solde plus rapidement.
- Renouvellement : Lorsque l'emprunteur effectue des paiements, la portion remboursée est remise à disposition dans la ligne de crédit. Cela signifie que le montant disponible du crédit se constitue à nouveau avec les remboursements effectués.
- Frais et intérêts : Le crédit renouvelable est assorti de frais de gestion et d'intérêts. Les taux d'intérêt peuvent être variables et dépendent souvent des taux du marché. Les frais s’appliquent uniquement sur la somme empruntée.
- Gestion responsable : Pour éviter de s'endetter excessivement, il est essentiel de gérer la ligne de crédit de manière responsable. Cela signifie ne pas utiliser la totalité de la limite de crédit, effectuer des paiements réguliers et comprendre les coûts associés au crédit renouvelable.
- Clôture de la ligne de crédit : L'emprunteur peut décider de clôturer la ligne de crédit lorsqu'il le souhaite en remboursant le solde intégral. Une fois la ligne de crédit close, elle ne peut plus être utilisée.
Il est crucial de noter que le crédit renouvelable peut être pratique pour faire face à des dépenses imprévues, mais il peut aussi entraîner un endettement excessif si l'emprunteur ne gère pas ses finances de manière responsable. Les taux d'intérêt et les frais associés doivent être pris en compte, et il est recommandé de ne pas utiliser cette forme de crédit de manière excessive pour éviter des difficultés financières.
Combien peut-on emprunter avec un crédit renouvelable ?
Le montant que vous pourrez emprunter dépend de plusieurs facteurs :
- Limite de crédit : Chaque ligne de crédit renouvelable a une limite prédéfinie, qui est le montant maximum que l'emprunteur peut emprunter. Cette limite est établie lors de l'ouverture de la ligne de crédit en fonction de divers critères, tels que le revenu, la cote de crédit, l'historique de crédit et la capacité de remboursement de l'emprunteur.
- Évaluation de la capacité de remboursement : Les prêteurs examinent généralement les revenus et les obligations financières de l'emprunteur pour déterminer la limite de crédit appropriée. Ils cherchent à s'assurer que l'emprunteur pourra rembourser le crédit sans difficulté.
- Historique de crédit : L'historique de crédit de l'emprunteur, y compris sa cote de crédit, peut influencer la limite de crédit. Les emprunteurs ayant un bon historique de crédit ont tendance à se qualifier pour des limites de crédit plus élevées.
- Demande initiale : Lors de l'ouverture de la ligne de crédit, l'emprunteur peut demander un montant spécifique, mais la limite accordée peut être différente en fonction de l'évaluation du prêteur.
- Révisions de limite : Les limites de crédit renouvelable peuvent être révisées périodiquement par la banque ou l'émetteur de crédit en fonction de l'historique de paiement et de la situation financière de l'emprunteur.
Il est important de noter que les limites de crédit renouvelable peuvent varier considérablement d'un emprunteur à l'autre. Certains emprunteurs peuvent se voir accorder des limites plus élevées, tandis que d'autres peuvent avoir des limites plus modestes en fonction de leur situation financière et de leur historique de crédit. Il est essentiel de gérer cette ligne de crédit de manière responsable et de ne pas emprunter au-delà de ses moyens financiers pour éviter des difficultés financières à long terme.
Dans tous les cas, le montant maximal d’un crédit renouvelable est de 75.000€ puisque c’est encadré par la réforme du crédit réalisée par Christine Lagarde en 2011.
Qui peut proposer un crédit renouvelable ?
Un crédit renouvelable peut être proposé par différents établissements :
- Organisme spécialisé dans les crédits à la consommation
- Les banques et organismes bancaires
- Les enseignes de la grande distribution
- Les enseignes de vente en ligne et par correspondance
Comment se déroule le remboursement d’un crédit renouvelable ?
La flexibilité du crédit renouvelable se trouve aussi dans la manière dont on le rembourse.
Il faudra que vos remboursements couvrent les intérêts le montant prédéfini pour rembourser la somme utilisée. En revanche, vous êtes totalement libres de pouvoir augmenter le montant de ces remboursements si vous le souhaites ou que vous en avez la possibilité.
Vous allez recevoir un échéancier de remboursements de l’organisme qui vous aura accepté le crédit.
La loi impose des durées de remboursement maximales afin de protéger les deux parties et ne pas s’inscrire dans des dérives, elles varient en fonction du montant du crédit :
- Le montant du crédit est inférieur ou égal à 3000€ dans ce cas les mensualités devront s’étaler sur 36 mois maximum
- Le montant du crédit est supérieur à 3000€ dans ce cas les mensualités s’étaleront sur 60 mois maximum
Bon à savoir : Si vous avez souscrit à une assurance en même temps que votre crédit, le paiement de vos cotisations c’est-à-dire du remboursement de votre assurance ne peut pas pas excéder les mêmes durées.
Quels sont les documents à fournir pour souscrire un crédit renouvelable ?
Pour souscrire à un crédit renouvelable, vous devrez généralement fournir certains documents et informations pour que l'institution financière puisse évaluer votre admissibilité. Les exigences spécifiques peuvent varier d'un prêteur à l'autre, mais voici une liste générale des documents et informations couramment demandés :
- Formulaire de demande de crédit : Vous devrez remplir un formulaire de demande de crédit fourni par l'institution financière. Ce formulaire comprendra des informations personnelles, telles que votre nom, votre adresse, votre numéro de téléphone, votre date de naissance, etc.
- Preuve d'identité : Vous devrez fournir une pièce d'identité valide recto/verso , généralement une carte d'identité nationale, un passeport ou un permis de conduire.
- Preuve de revenu : Vous devrez démontrer votre capacité à rembourser le crédit. Pour ce faire, vous devrez fournir des preuves de revenu, telles que des fiches de paie, des relevés bancaires, des avis d'imposition, ou des contrats de travail.
- Historique de crédit : Les prêteurs examineront votre historique de crédit pour évaluer votre solvabilité. Vous n'aurez généralement pas besoin de fournir votre historique de crédit, car le prêteur le vérifiera lui-même en consultant les agences de notation de crédit.
- Informations financières : Vous devrez fournir des informations sur vos dépenses mensuelles, vos dettes existantes et vos autres engagements financiers.
- Résidence : Vous devrez généralement indiquer votre situation de logement actuelle, c'est-à-dire si vous êtes propriétaire ou locataire, ainsi que le montant de votre loyer ou de vos paiements hypothécaires.
Bon à savoir : Avant de souscrire un crédit renouvelable, il est conseillé de lire attentivement les conditions et les politiques du prêteur pour comprendre les documents et les informations nécessaires à la demande. Il est également recommandé de comparer les offres de différents prêteurs pour trouver la meilleure option en fonction de vos besoins financiers. N’oubliez pas que vous pouvez profiter d’un délai de rétractation de 14 jours si vous changez d’avis.
Est-il nécessaire de prendre une assurance pour son crédit renouvelable ?
Tout d’abord, sachez qu’il n’y a aucune obligation légale d’assurer un prêt et il va de même pour le prêt renouvelable. Cependant, une assurance peut s’avérer utile sur des crédits qui s’étalent sur plusieurs années puisqu’on ne sait pas de quoi est faite la vie et les problèmes que l’on peut rencontrer.
L’assurance sert à protéger l’emprunter ou ses héritiers en cas d’évènements imprévus comme un décès, une invalidité, une longue maladie ou encore la perte d’un emploi qui viendrait alors compromettre les remboursements habituels du crédit.
Avant de décider d'acheter une assurance pour votre crédit renouvelable, prenez le temps de réfléchir à votre situation financière et à vos besoins en matière de sécurité. Si vous avez déjà une assurance vie, une assurance invalidité ou une autre forme de protection financière, il se peut que l'assurance crédit ne soit pas nécessaire. Il est également recommandé de comparer les coûts et les avantages de l'assurance proposée par le prêteur avec d'autres options sur le marché pour prendre une décision éclairée.
Les avantages et les inconvénients du crédit renouvelable
Les avantages du crédit renouvelable
- Flexibilité d'utilisation : Le crédit renouvelable offre une grande flexibilité quant à l'utilisation des fonds empruntés. Vous pouvez utiliser l'argent pour divers besoins financiers, tels que des achats imprévus, des dépenses courantes ou des urgences.
- Accès rapide aux fonds : Une fois que vous avez été approuvé pour une ligne de crédit renouvelable, vous avez accès à ces fonds rapidement en cas de besoin, ce qui peut être utile en cas d'urgence.
- Paiements flexibles : Vous avez la possibilité de rembourser le crédit selon un plan flexible. Vous pouvez effectuer le paiement minimum ou rembourser davantage pour réduire le solde plus rapidement.
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- Renouvellement : Lorsque vous remboursez une partie de la dette, cet argent est disponible à nouveau dans la ligne de crédit. Vous pouvez donc réutiliser cette somme sans avoir besoin de demander un nouveau prêt.
- Potentiel d'amélioration de la cote de crédit : Une utilisation responsable du crédit renouvelable peut contribuer à améliorer votre historique de crédit si les paiements sont effectués à temps.
Les inconvénients du crédit renouvelable
- Taux d'intérêt élevés : Les taux d'intérêt sur les crédits renouvelables sont souvent plus élevés que ceux des prêts personnels ou des cartes de crédit traditionnelles. Si vous ne remboursez que le paiement minimum, les intérêts peuvent s'accumuler rapidement.
- Frais supplémentaires : Les crédits renouvelables peuvent comporter des frais de gestion, des frais d'ouverture de crédit et d'autres frais qui augmentent le coût total du crédit.
- Risque d'endettement excessif : La facilité d'accès aux fonds peut entraîner un risque d'endettement excessif si vous n'êtes pas prudent dans votre utilisation du crédit renouvelable. Il peut être tentant de s'endetter au-delà de ses moyens.
- Dépendance au crédit : Une utilisation excessive du crédit renouvelable peut créer une dépendance au crédit, ce qui peut entraîner des difficultés financières à long terme.
- Changements de taux d'intérêt : Si le taux d'intérêt de votre crédit renouvelable est variable, les paiements mensuels peuvent augmenter si les taux d'intérêt augmentent, ce qui peut rendre le remboursement plus difficile.
Est-il possible d’avoir plusieurs crédits renouvelables ?
Oui, il est possible d'avoir plusieurs crédits renouvelables en même temps. Chaque crédit renouvelable est généralement associé à un prêteur ou à une institution financière différente, et vous pouvez souscrire plusieurs crédits renouvelables auprès de différents émetteurs si vous répondez à leurs critères d'admissibilité.
En revanche, il faut vraiment faire attention à votre capacité de remboursement et de ne pas vous mettre dans une situation financière trop complexe qui vous entrainerait dans des dettes importantes.
Faut-il privilégier un micro crédit personnel ?
Le micro crédit personnel représente de nombreux avantages excepté celui de s’alimenter par lui même comme le propose le crédit renouvelable. Cela veut dire que dès que vous aurez dépensé la somme empruntée, il faudra la rembourser pour faire une nouvelle demande de crédit.
Cependant, le prêt personnel propose un taux plus avantageux et moins de frais supplémentaires à payer. Aussi, il permet d’éviter de se mettre dans une situation personnelle financière inextricable.
