Un découvert bancaire est une situation dans laquelle le solde d'un compte bancaire devient négatif parce que les retraits ou les débits effectués sur le compte dépassent le montant disponible sur ce compte. En d'autres termes, c'est lorsque vous dépensez plus d'argent que ce que vous avez sur votre compte bancaire.
Pour schématiser, c’est une sorte de prêt autorisé par la banque qui accepte des dépenses qui sont supérieures au montant qui figure sur le compte bancaire, on appelle cela un découvert bancaire autorisé. En revanche, comme tous les prêts cela implique des frais supplémentaires pour ce “cadeau” que l’on appelle plus communément les agios. Il est bon de savoir que la banque est totalement libre d’accepter ou de refuser l’autorisation de découvert et qu’elle peut changer sa décision à tout moment. Aussi, il peut être bon de négocier le montant de votre découvert autorisé en fonction de votre historique bancaire afin de minimiser au maximum les frais que vous aurez à payer en plus.
Il est essentiel de surveiller régulièrement votre compte bancaire, de suivre vos transactions et de gérer vos finances de manière responsable pour éviter, au maximum, les découverts. Les découverts fréquents et non gérés peuvent avoir un impact négatif sur votre santé financière et votre historique de crédit. Si vous avez des difficultés financières, il est possible d’en discuter avec votre banque mais également, de mettre en place une stratégie de meilleure gestion de votre budget.
Dans le système bancaire, on fait la différence entre deux types de découvert : le découvert autorisé et le découvert non autorisé.
Il s’agit d’un prêt renouvelable, en fonction de votre situation financière, autorisé par votre banque lorsque vos dépenses sont supérieures au montant disponible sur votre compte en banque. Le montant de ce découvert autorisé est fixé par votre banque en fonction de vos besoins mais aussi de vos revenus mensuels. En effet, si vous touchez 1500€ par mois votre découvert autorisé ne dépassera, que rarement, le montant de votre salaire mensuel.
Dans le cadre du découvert autorisé, vous protégez vos paiements en ne vous retrouvant pas bloquer lors d’un achat puisque la banque s’engage à prendre en charge tous les paiements à hauteur du montant maximum de ce découvert. En revanche, vous allez devoir payer des agios qui sont des intérêts sur l’argent que vous prête la banque.
Vous êtes généralement tenu de rembourser le montant négatif dans un délai convenu avec la banque. Les découverts autorisés sont généralement conçus pour être temporaires, et il est important de respecter les modalités de remboursement. Tous les détails concernant votre découvert autorisé se trouve dans la convention de compte que vous avez signé avec votre banque.
Vous êtes libre de demander une révision de son montant ou son annulation dès lors que vous le souhaitez en contactant votre conseiller bancaire.
Bon à savoir : Plus de 60% des français disposent d’un découvert autorisé.
Le découvert bancaire non autorisé c’est lorsque la banque n’a pas donné son accord pour que le client ait la possibilité de dépenser plus d’argent qu’il n’y en a sur son compte, ce que l’on appelle une facilité de caisse. Les banques n’autorisent pas les découverts dans les situations de fragilité financière ou de très mauvaise gestion de son budget.
Le compte doit normalement rester en permanence dans le positif et dans le cas contraire, si des paiements ou des prélèvements interviennent la banque refuse alors le paiement du compte débiteur. La banque va alors indiquer un incident de paiement et va appliquer des frais de rejet appelés commissions d’intervention, cela à chaque incident donc soyez très prudents dans ce cas de figure puisque la note peut s’avérer être relativement salée.
On parle aussi de découvert non autorisé lorsqu’un client dépasse le montant de son découvert autorisé par sa banque. Alors, il aura lui aussi des frais et des pénalités supplémentaires mais certaines banques en ligne n’appliquent pas de frais dans ce cas précis.
Il est important de noter que les découverts non autorisés sont généralement à éviter autant que possible, car ils peuvent entraîner des conséquences financières graves. Il est essentiel de gérer attentivement vos finances, de surveiller régulièrement votre solde bancaire et de ne pas effectuer de transactions si vous n'avez pas les fonds nécessaires pour les couvrir. Si vous avez des difficultés financières, il est recommandé de contacter votre banque pour discuter de solutions avant de vous retrouver en découvert non autorisé.
Il est bon de savoir que le découvert bancaire n’est jamais gratuit et cela même si vous avez un découvert autorisé. Dans ce cas précis, la banque va appliquer des frais sur votre découvert que l’on appelle des intérêts débiteurs ou plus communément, les fameux agios. Il s’agit de manière beaucoup plus simple des intérêts qui sont appliqués sur le montant que vous prête la banque puisqu’un découvert bancaire est un prêt temporaire de votre banque.
On estime que les agios coûtent entre 7 et 15% de la somme du découvert et ce pourcentage ne peut pas dépasser le taux d’usure.
Dans certains cas et avec certaines banques, il est possible de négocier une exonération ou un remboursement des frais bancaires ou alors, la bonne vieille méthode de solliciter votre conseiller bancaire pour lui expliquer votre situation et tenter de demander un petit coup de pouce sur le sujet.
Bon à savoir : Si le découvert dépasse 90 jours et le montant de 200€ la banque doit vous faire une proposition de crédit à la consommation.
Ce sont les frais qui sont appliqués pour des opérations bancaires dans le cadre d’un découvert non autorisé. En 2014, la loi fixe le montant maximum à 8€ par opération, et son cumul ne peut pas excéder 80€. Pour les personnes identifiées comme étant dans des difficultés et fragilités financières, ces montants sont plafonnés à 4€ par opération et 20 à 25€ par mois.
Les chèques et les prélèvements sont aussi soumis à des frais d’intervention facturés par les banques :
La facture peut vite grimper c’est pourquoi il faut faire très attention à sa situation financière surtout si on a pas de découvert autorisé.
Pour tenter d’éviter d’utiliser votre découvert bancaire et de payer des frais supplémentaires, il existe quelques astuces à mettre en place :
Cela peut sembler surprenant mais le prêt personnel est bien plus avantageux que le découvert bancaire. Bien entendu, si vous êtes à découvert une fois ou deux par an vous pouvez probablement vous passer d’aide ou de prêt mais sur des situations plus récurrentes c’est vraiment intéressant.
Il est préférable de combler un découvert bancaire croissant en faisant une demande de prêt personnel pour laquelle on connait en détails le taux d’intérêt ainsi que les mensualités.
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