Tout savoir sur les prêts immobiliers ?

Un prêt immobilier ou un crédit immobilier est destiné uniquement à financer l’achat d’un bien immobilier. Le prêt immobilier est un prêt sur le long terme. Le montant d’un crédit immobilier se situe généralement entre 50% à 80% du prix du bien, le reste étant financé par un apport personnel. L’octroi d’un crédit immobilier est plus strict que celui d’un crédit à la consommation. Le profil de l’emprunteur est étudié à la loupe.

Les banques proposent plusieurs possibilités en vue de prendre un crédit immobilier. Celui-ci diffère en fonction de plusieurs critères propre à l’emprunteur : la nature du projet d’acquisition ( acheter une résidence principale, une maison de vacances, si c’est juste un investissement etc) , le type de bien immobilier qu’il souhaite acheter ( neuf, ancien, immeuble, maison, appartement), et enfin sa situation globale ( en couple, célibataire, statut professionnel etc)

Il existe plusieurs sortes de crédits immobiliers bancaires :

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1. Le prêt amortissable est le crédit immobilier classique utilisé pour financer l’achat d’un logement. Il est divisé entre capital et intérêts, tous deux composant ce qu’on appelle la « mensualité », une somme fixée à l’avance que l’emprunteur devra verser chaque mois pendant toute la durée du crédit.

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2. Le prêt in fine est non amortissable. Un prêt in fine dissocie le paiement des intérêts et le remboursement du capital. Le capital se rembourse en une seule fois, à échéance du prêt. Pendant toute la durée du prêt, l’emprunteur ne rembourse donc que les intérêts d’emprunt. Il effectue en revanche un versement mensuel sur un produit de placement rémunéré.

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3. Le prêt relais permet de financer l’achat de votre futur logement sans attendre d’avoir vendu l'ancien, dans le cas d'un changement de résidence principale par exemple.

Les prêts d’aide à l’accession sont des prêts pour les ménages à faible revenu. Il existe plusieurs prêts dans cette catégorie :

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1. Le prêt accession sociale /Prêt PAS : est un prêt immobilier accordé aux personnes ayant des revenus modestes. Il doit servir à devenir propriétaire de sa résidence principale ou à faire des travaux.

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2. Le prêt conventionné /Prêt PC : Le prêt conventionné diffère d’un prêt immobilier standard  car l’établissement prêteur qui accorde le crédit doit avoir passé une convention avec l’État. Ces avantages :

• Son taux d’intérêt est plafonné.
• Il n’est pas accordé sous conditions de revenus, tout futur acquéreur a le droit de déposer un dossier auprès d’un établissement de crédit référencé comme conventionné avec l’État.
• Il peut être sollicité pour le financement de travaux afin de faire des économies d'énergie ou d’agrandir son habitation.
• Il est cumulable avec d’autres prêts avantageux (prêt d’accession sociale, prêt à taux zéro, …).
• Le délai de remboursement peut s’étaler jusqu’à 30 ans.

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3. Le prêt à taux zéro plus /PTZ : Le PTZ est un dispositif de soutien à l'accession à la propriété des ménages à revenus modestes et intermédiaires. Il permet d'acquérir sa première résidence principale et est accordé sous conditions de ressources.

Le prêt à taux zéro est gratuit, d'une durée de 20, 22 ou 25 ans avec une période de remboursement différé d’une durée de 5, 10 ou 15 ans, durant laquelle le ménage ne paie aucune mensualité sur son PTZ.

Vous pouvez bénéficier d'un PTZ si vous n'avez pas été propriétaire de votre résidence principale au cours des deux dernières années précédant le prêt.

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4. Le prêt épargne logement (PEL) : C'est un compte réglementé qui permet d'obtenir, après 4 ans d'épargne, un prêt à un taux avantageux. Le prêt peut être utilisé pour financer des opérations d'achat ou de travaux dans la résidence principale, dans la résidence secondaire ou dans une résidence de tourisme.

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5. Le prêt action logement : Un prêt complémentaire sert à financer en partie l'achat ou la construction de votre résidence principale. Il est accordé en complément de votre prêt immobilier principal.

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Les prêts immobiliers ont plusieurs caractéristiques financières différentes :

• Le prêt à taux fixe : L’emprunteur connaît ses mensualités dès le départ et celles-ci ne changeront pas.

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• Le prêt à taux révisable : est revu régulièrement pendant toute la durée du prêt. Taux, mensualité et coût total du prêt ne cessent donc de changer et il est par conséquent difficile de prévoir votre budget dans 4 mois ou 4 ans.
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• Le prêt cautionné : La caution pour un prêt immobilier consiste à rassurer la banque qui accorde le prêt, en sollicitant un organisme qui va garantir le paiement des mensualités.
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• Le prêt lissé : On parle de prêt lissé ou de prêt palier dans le sens où cette option permet de « lisser » (d’aménager) un crédit immobilier classique amortissable quand l’emprunteur a déjà des remboursements en cours, de manière à ne payer qu’une mensualité unique et globale plutôt que plusieurs mensualités distinctes.
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• Le prêt modulable : C’est un crédit dont le taux reste fixe mais les mensualités elles peuvent varier.

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