Le prêt entre particuliers, également connu sous les termes de crowdlending ou prêt P2P (peer-to-peer), est une méthode de financement alternative qui évolue en dehors du cadre traditionnel des institutions bancaires. Dans ce modèle, des particuliers empruntent de l'argent à d'autres particuliers, sans passer par un organisme bancaire prêteur.
Concrètement, cela signifie que si tu as besoin d'emprunter de l'argent, tu peux le faire directement auprès d'autres personnes en mesure de prêter, et vice versa.
Le marché du prêt entre particuliers a gagné en popularité en offrant une alternative accessible, surtout pour les jeunes de 17 à 25 ans intéressés par l'économie. Les plateformes spécialisées facilitent la mise en relation des emprunteurs et des prêteurs, créant ainsi un environnement où les transactions peuvent se faire de manière fluide et transparente.
Le lancement du prêt entre particuliers
Le prêt ou crédit entre particuliers est un concept qui a gagné en popularité au cours des dernières années. Certains emprunteurs, méfiants à l'égard des banques traditionnelles, se tournent désormais vers des systèmes collaboratifs pour solliciter un crédit. Le marché français, pas aussi développé que ses voisins britanniques ou allemands, affiche des résultats impressionnants : de 195,4 millions d'euros en 2017, il a grimpé à 1,2 milliard en 2021.
Aux États-Unis, cette pratique existe depuis 2006 avec la création de la première plateforme mondiale de crédit entre particuliers. Lending Club. Fondée par un Français, cette entreprise a connu un succès retentissant dès ses débuts.
Avantages du prêt entre particuliers
Bien, explorons ensemble quelques aspects du prêt entre particuliers.
- Des intérêts avantageux pour tous : le prêt entre particuliers, c'est simple et plutôt très avantageux. En tant qu'investisseur, tu pourrais te réjouir avec des rendements souvent plus attrayants que les options d'épargne traditionnelles. Et si tu es emprunteur, tu apprécieras probablement les taux d'intérêt plus modérés.
- Choix et contrôle personnalisés : avec le prêt entre particuliers, tu navigues parmi une diversité d'options de prêt. En tant qu'investisseur, la possibilité de diversifier ton portefeuille en répartissant tes investissements sur différents prêts. Le tout avec une transparence et un contrôle optimal grâce à des plateformes en ligne. En tant qu’emprunteur, il est plus facile pour toi d’y accéder, même si tu as un passif avec les établissements bancaires.
- Une sécurité bien pensée : la sécurité est une priorité pour les plateformes de prêt entre particuliers. Elles utilisent des méthodes sophistiquées d'évaluation du risque pour vérifier la solvabilité des emprunteurs et la fiabilité des prêteurs. Tout en garantissant des transactions sécurisées. Certes, tout investissement comporte des risques et il n'y a pas de garantie de remboursement à 100%.
Inconvénients et précautions à prendre
Maintenant, passons aux points négatifs de ce type de prêt :
- Risques de retard de paiement ou de non-remboursement : tu dois savoir que le risque zéro reste une réalité. Il est possible de se retrouver face à des emprunteurs qui tardent à rembourser, voire pire, qui disparaissent avec les fonds. C'est pourquoi une sélection méticuleuse de la plateforme de prêt revêt une importance cruciale
- Manque de transparence et d'éducation des investisseurs : bien sûr, le prêt entre particuliers peut sembler compliqué aux premiers abords. C'est là que l'éducation financière intervient ! Prends le temps de te renseigner, de comprendre les enjeux, et n'hésite pas à interroger des professionnels qui sauront t’aiguiller
- Attention aux arnaques : gare à ne pas emprunter n’importe où les émetteurs d’offres frauduleuses ne sont pas en manque d’idées pour parvenir à leurs fins. Les conditions présentées sont très attractives. Elles sont communiquées comme des offres exceptionnelles, limitées dans le temps, pour t’inciter à y souscrire rapidement.
Le meilleur conseil que je puisse te donner est de faire preuve de bon sens. Regarde à deux fois et méfie-toi des propositions trop alléchantes.
Quelles plateformes sont spécialisées en prêt entre particuliers ?
Les plateformes en ligne agissant en tant qu'intermédiaires doivent pour proposer ce type de crédit être enregistrées en tant qu'Intermédiaire en Financement Participatif auprès de l'ORIAS (Registre unique des intermédiaires en assurance, finance et banque). Ces plateformes sont ensuite soumises à la supervision de l'ACPR-Banque de France.
Les conseils avant de se lancer :
Dans le vaste domaine du financement, le prêt entre particuliers émerge comme une option intéressante, adaptée aussi bien aux personnes expérimentées qu'aux débutants en matière de crédit. Avec le marché mondial du P2P en constante expansion, voici quelques conseils si tu empruntes ou prêtes :
- La prudence est de mise : si tu reçois un mail te disant « Je suis Monsieur X, un particulier qui offre des prêts aux particuliers qui ont besoin d'un investissement personnel à un taux de 2 %. Le montant varie de 2 000 € à 800 000 €... » suivi d'une simple adresse mail ou d'un numéro de téléphone, un petit conseil, méfie-toi.
- Formalise le contrat : la preuve d'un prêt d'un montant supérieur à 1 500 euros entre deux personnes doit absolument être sous forme d'un contrat écrit. Par prudence, formalise avec ton prêteur un contrat écrit, cela faciliteras le remboursement du prêt en cas de litige.
Emprunter de l'argent à un particulier : respect des obligations légales
Le ministère de l'Économie établit des directives claires en ce qui concerne l'emprunt d'argent entre particuliers. Tout montant dépassant 5 000 € doit être déclaré par le prêteur et l'emprunteur. Cette déclaration s'effectue en utilisant le Cerfa n°2062. Il est également essentiel d'inclure chaque année les intérêts perçus dans cette déclaration.
Les implications de cette déclaration sont significatives pour les deux parties impliquées dans la transaction :
- Pour le créancier : La dette est considérée comme faisant partie de ton patrimoine. Les intérêts générés par cette créance doivent être intégrés à ta déclaration de revenus. Comme ça tu t’assures d’être transparent vis-à-vis des autorités fiscales.
- Pour le débiteur : La déclaration du prêteur aide à prouver que le prêt n'est pas un "don manuel". Cette clarification est essentielle pour éviter toute ambiguïté et garantir la légalité de la transaction.
