Lorsqu'il s'agit de financer l'achat d'une voiture neuve ou d’occasion, plusieurs options s'offrent à vous, parmi lesquelles la Location avec Option d'Achat (LOA) et le crédit auto classique. Ces deux modes de financement présentent des caractéristiques et des avantages distincts qui peuvent influencer significativement votre décision.
Alors, que faut-il choisir entre la location courte durée et le crédit classique ? Dans cet article, nous analysons point par point les caractéristiques de chacun de ces modes de financement pour vous permettre de choisir celui qui conviendra le mieux à vos besoins.
La Location avec Option d'Achat (LOA), également appelée leasing ou LLD, est un contrat de location qui vous permet d'utiliser un véhicule neuf pendant une durée déterminée, généralement de 2 à 5 ans. À la fin du contrat, vous avez la possibilité d'acheter le véhicule en payant la valeur résiduelle fixée dès le départ dans le contrat de location.
La Location avec Option d'Achat (LOA) offre une solution flexible pour ceux qui souhaitent conduire un véhicule neuf sans nécessairement l'acheter immédiatement. Voici les principales caractéristiques de ce mode de financement qui le distinguent du crédit classique auto traditionnel :
Exemple de calcul de LOA : Pour une voiture d'une valeur de 20 000 €, sur 36 mois, avec un apport de 2 000 €, le loyer mensuel sera d’environ 250 € à 300 € avec une option d'achat finale d’environ 8 000 € à 10 000 €
L'essor des véhicules électriques a considérablement favorisé le développement de la LOA. Ce phénomène s'explique par plusieurs facteurs :
Le crédit auto est un prêt bancaire classique qui vous permet de devenir propriétaire du véhicule dès son achat. Vous remboursez le montant emprunté, majoré des intérêts, sur une période définie. Contrairement à la LOA, la carte grise du véhicule est bien à votre nom au moment de l’achat.
Voici les points clés qui définissent le crédit auto et le différencient de la LOA :
Pour illustrer la différence de coût entre la LOA et le crédit auto, voici un exemple comparatif pour une voiture d'une valeur de 25 000 € :
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Note : Ces chiffres sont donnés à titre indicatif et peuvent varier selon les offres et les conditions du contrat.
La LOA peut engendrer des frais supplémentaires qui ne sont pas inclus dans le calcul initial :
En prenant en compte ces éléments, le coût total d'une LOA peut augmenter significativement. Par exemple :
Si vous dépassez le kilométrage de 5 000 km et que les frais sont de 10 € par tranche de 100 km, cela ajoutera 500 € au coût total.
Ainsi, le coût total réel d'une LOA pourrait être nettement supérieur aux chiffres initiaux, surtout si vous décidez d'acheter le véhicule en fin de contrat.
Le choix entre un crédit auto et une Location avec Option d'Achat (LOA) dépend de plusieurs facteurs personnels et financiers. Pour vous aider à naviguer parmi ces différents critères et à prendre une décision éclairée, vous pouvez consulter Moneyradar, le guide de l'investissement. Ce site offre des ressources précieuses pour comprendre les nuances des produits financiers et faire les meilleurs choix selon votre situation personnelle.
Votre intention à long terme concernant le véhicule est un facteur déterminant dans le choix entre crédit et LOA.
Crédit auto : Si vous avez l'intention de garder le véhicule sur le long terme (plus de 5 ans) ou si vous souhaitez être propriétaire dès le départ, le crédit auto est généralement plus adapté. Il vous permet de capitaliser sur votre investissement et d'éviter les contraintes liées à la location.
LOA : Si vous préférez changer régulièrement de véhicule (tous les 2 à 4 ans) ou si vous n'êtes pas certain de vouloir conserver le véhicule à long terme, la LOA offre plus de flexibilité. Elle vous permet de rouler dans des véhicules récents sans vous engager sur le long terme.
En cas d’achat du véhicule, le coût total est bien plus intéressant en cas de crédit classique qu’en LOA.
Le kilométrage annuel prévu est un critère crucial dans le choix du mode de financement.
Crédit auto : Si vous prévoyez de parcourir un kilométrage important (plus de 25 000 km par an), le crédit auto est souvent plus avantageux. Il n'impose aucune limite de kilométrage et vous évite les frais supplémentaires liés au dépassement du forfait kilométrique.
LOA : Si votre kilométrage annuel est modéré ou prévisible, la LOA peut être une option intéressante. Les contrats LOA proposent généralement des forfaits kilométriques allant de 10 000 à 25 000 km par an. Il est important de bien estimer votre kilométrage pour éviter les surcoûts en fin de contrat (environ estimer entre 5 et 20€ pour chaque 100 kilomètres supplémentaires)
Votre capacité à fournir un apport initial peut influencer votre choix entre crédit et LOA.
Crédit auto : Un apport important peut réduire significativement le montant des mensualités et le coût total du crédit. Certains établissements exigent un apport minimal (souvent 10% du prix du véhicule) pour accorder un crédit auto.
LOA : La LOA permet souvent de démarrer avec un apport initial plus faible, voire nul dans certains cas. Cependant, un apport initial en LOA peut également réduire les loyers mensuels.
Voici un tableau comparatif de l'impact de l'apport sur les mensualités. Nous avons pris l’exemple pour un véhicule de 20 000 € sur 48 mois.
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*Ces chiffres sont donnés à titre indicatif et peuvent varier selon les offres et les conditions du contrat.
Choisir entre la Location avec Option d'Achat (LOA) et le crédit auto nécessite une compréhension approfondie des avantages et des inconvénients de chaque option. Examinons de plus près les points forts et les points faibles de ces deux modes de financement pour vous aider à prendre une décision éclairée.
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La LOA (Location avec Option d'Achat) et la LLD (Location Longue Durée) sont deux formules de financement automobile distinctes. La différence fondamentale réside dans l'option d'achat : la LOA vous permet d'acheter le véhicule en fin de contrat, tandis que la LLD est une pure location.
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La LOA offre plus de flexibilité en fin de contrat avec le choix d'acheter, renouveler ou restituer le véhicule. La LLD, elle, se termine toujours par une restitution ou un renouvellement, sans possibilité d'achat.
Les deux options proposent généralement des loyers mensuels inférieurs à ceux d'un crédit classique. Cependant, le coût total de la LOA peut être plus élevé si vous décidez d'acheter le véhicule en fin de contrat.
La LOA est souvent préférée par les particuliers qui envisagent potentiellement l'achat. La LLD est privilégiée par les entreprises pour la gestion simplifiée de leur flotte et le renouvellement régulier des véhicules.
La "LOA Ballon", aussi appelée "crédit ballon" ou "LOA avec valeur résiduelle élevée", est une variante intéressante de la Location avec Option d'Achat (LOA) classique. Son principe repose sur une structure de remboursement particulière qui la distingue des autres options de financement automobile.
Dans une LOA Ballon, une part importante du financement est reportée à la fin du contrat. Cela se traduit par des mensualités réduites tout au long de la durée du contrat, mais implique un paiement important, appelé "ballon", à la fin si l'on souhaite acquérir le véhicule. Typiquement, l'apport initial est plus faible que dans une LOA classique, les mensualités couvrent principalement la dépréciation du véhicule et les intérêts, et le ballon final représente souvent 30% à 40% du prix du véhicule.
Cette formule peut convenir particulièrement aux personnes qui recherchent des mensualités réduites, qui changent régulièrement de véhicule, ou qui sont confiantes dans leur capacité à gérer le paiement final ou à refinancer.
Pour illustrer, prenons l'exemple d'un véhicule de 30 000 €. Une LOA classique pourrait impliquer un apport de 3 000 €, 36 mensualités de 500 € et une option d'achat de 12 000 €. En comparaison, une LOA Ballon proposerait un apport de 2 000 €, 36 mensualités de 300 €, mais un "ballon" final de 18 000 €.
Cette formule permet d'accéder à un véhicule plus haut de gamme avec des paiements mensuels réduits, offre la même flexibilité qu'une LOA classique en fin de contrat (achat, restitution, renouvellement), et nécessite généralement un apport initial plus accessible.
Si l'on opte pour l'achat, le coût total est souvent supérieur à celui d'un crédit classique. De plus, le paiement important en fin de contrat peut représenter un risque financier significatif, et le client supporte le risque de dépréciation du véhicule.
Avant de s'engager dans une LOA Ballon, il est important de prendre en compte certains éléments.
● La valeur résiduelle estimée (le "ballon") doit être réaliste par rapport à la valeur de marché probable du véhicule.
● Une planification financière rigoureuse est nécessaire pour anticiper le paiement final dès le début du contrat si l'achat est envisagé.
● Nous vous recommandons de comparer attentivement le coût total (mensualités + ballon) avec d'autres options de financement.
Pour faire le bon choix entre LOA et crédit auto, nous vous recommandons de considérer les facteurs suivants :
Le crédit auto présente plusieurs avantages par rapport au leasing (LOA) :
Réaliser des simulations de crédit auto et de LOA est crucial pour plusieurs raisons :
Le prix d'une LOA varie en fonction de plusieurs facteurs :
Bien que la LOA présente des avantages, il faut être vigilant face à certains pièges potentiels :
La "LOA Ballon", aussi appelée "crédit ballon" ou "LOA avec valeur résiduelle élevée", est une variante intéressante de la Location avec Option d'Achat (LOA) classique. Son principe repose sur une structure de remboursement particulière qui la distingue des autres options de financement automobile.
Dans une LOA Ballon, une part importante du financement est reportée à la fin du contrat. Cela se traduit par des mensualités réduites tout au long de la durée du contrat, mais implique un paiement important, appelé "ballon", à la fin si l'on souhaite acquérir le véhicule. Typiquement, l'apport initial est plus faible que dans une LOA classique, les mensualités couvrent principalement la dépréciation du véhicule et les intérêts, et le ballon final représente souvent 30% à 40% du prix du véhicule.
Cette formule peut convenir particulièrement aux personnes qui recherchent des mensualités réduites, qui changent régulièrement de véhicule, ou qui sont confiantes dans leur capacité à gérer le paiement final ou à refinancer.
Pour illustrer, prenons l'exemple d'un véhicule de 30 000 €. Une LOA classique pourrait impliquer un apport de 3 000 €, 36 mensualités de 500 € et une option d'achat de 12 000 €. En comparaison, une LOA Ballon proposerait un apport de 2 000 €, 36 mensualités de 300 €, mais un "ballon" final de 18 000 €.
Cette formule permet d'accéder à un véhicule plus haut de gamme avec des paiements mensuels réduits, offre la même flexibilité qu'une LOA classique en fin de contrat (achat, restitution, renouvellement), et nécessite généralement un apport initial plus accessible.
Si l'on opte pour l'achat, le coût total est souvent supérieur à celui d'un crédit classique. De plus, le paiement important en fin de contrat peut représenter un risque financier significatif, et le client supporte le risque de dépréciation du véhicule.
Avant de s'engager dans une LOA Ballon, il est important de prendre en compte certains éléments.
● La valeur résiduelle estimée (le "ballon") doit être réaliste par rapport à la valeur de marché probable du véhicule.
● Une planification financière rigoureuse est nécessaire pour anticiper le paiement final dès le début du contrat si l'achat est envisagé.
● Nous vous recommandons de comparer attentivement le coût total (mensualités + ballon) avec d'autres options de financement.
Pour faire le bon choix entre LOA et crédit auto, nous vous recommandons de considérer les facteurs suivants :
Le crédit auto présente plusieurs avantages par rapport au leasing (LOA) :
Réaliser des simulations de crédit auto et de LOA est crucial pour plusieurs raisons :
Le prix d'une LOA varie en fonction de plusieurs facteurs :
Bien que la LOA présente des avantages, il faut être vigilant face à certains pièges potentiels :
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